群雄逐鹿移动支付市场 看未来支付方式谁主沉浮？

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几年前，隔壁退休的张阿姨每天早上带着钱包和购物车去附近的超市买蔬菜和日用品是必修课。

我过去买东西的时候总是带着钱包。四处寻找变化真的很烦人。现在好了。我出去的时候只需要拿着我的手机。通过微信支付宝付款对我来说非常方便，无论是早间摊、超市还是商场。我不知道是谁发明的。我应该给他一面旗帜。张阿姨竖起大拇指，显得很兴奋。

在张阿姨平淡的话语背后，折射出中国支付领域的深刻变化。无现金社会正在向我们走来。

2017年初，支付宝宣布希望在五年内将中国推入无现金社会。

目前，移动支付市场的现状是支付宝和微信相互竞争，银联希望突破重围，重回巅峰。此外，随着支付行业参与者的多元化，不仅第三方支付公司，还有电信运营商、手机制造商等行业都参与进来，国际支付巨头苹果支付和三星支付也在积极部署中国市场。

数据显示，2017年第一季度，中国第三方移动支付市场的交易规模达到188091亿，其中支付宝占53.7%，腾讯财付通占39.51%，占90%以上。有趣的是，中国移动支付的交易额在2012年几乎为零，而在2016年，它迅速增长到5万亿美元。

从贝壳兽骨，到金、银、铜币，到纸币，甚至未来的无现金货币。不难发现，金钱的进化史就是减肥的历史。所有货币发行者都在绞尽脑汁降低货币发行成本。早在北宋仁宗天圣元年，中国就已经在四川地区发行了饺子，目前可以证实。人类第一种纸币的发行比西方国家早六七百年。在这方面，中国走在世界的前列。

然而，中国在促进无现金化方面再次领先于世界。

数据显示，2016年，中国的移动支付规模是美国的近50倍。支付宝、高铁、网上购物和共享自行车被称为中国的四大新发明。

无现金社会的前半部分:

竞争的战场

可以说，无现金社会的推动力属于蚂蚁金融服务，其发展史可以视为中国移动支付的发展史。

从支付宝起家的蚂蚁金融集团，只是互联网的结算部门，只有几个员工和简单的记账电子表格。短短十几年，它从支付领域起步，进入金融业，用数据和技术改变了中国金融业的面貌。

自2003年第一笔交易以来，支付宝一直在推广无现金支付。当然，支付宝所说的无现金社会并不是要消除现金。

据了解，为了促进无现金社会的早日实现，支付宝和联合国联合推出了无现金联盟；网上收款代码允许小企业免费记账，通过与政府部门的合作，公共服务唾手可得。现在无现金已经开始改变一些行业，越来越多的领域可以不用现金支付。甚至一些过去不可想象的场景也会出现在手机支付中:接受结婚礼物、寺庙香钱和清明祭品

不知不觉中，移动支付真的改变了我们的生活。下面生动有趣的案例可能会让我们对这种变化有更好的理解。

2017年3月28日，《杭州日报》报道说，一对被遗弃在家中的90岁的兄弟计划来杭州工作。他们从云南乘飞机，从宁波乘火车去杭州抢劫他们。结果，他们在晚上抢了三家超市，才拿到1800元，天亮后在网吧被警察逮捕。这两个小偷被捕后非常沮丧:为什么你在杭州没有现金？在这则新闻报道之后，许多网民嘲笑道:他们没有做功课，来支付宝拿现金。

腾讯财付通在支付领域也取得了快速发展。除了微信支付和支付宝之外，苹果支付、百度钱包、京东钱包甚至国家队的银联都在关注移动支付市场，但移动支付领域的成败仍然充满未知数。除了国内市场的竞争，支付方式的多样化也让更多的人加入了无现金的现实。

无现金社会的后半部分:

琳琅满目的武器

作为最早的移动支付方式，短信支付在中国移动与中国银联的斗争中实现了大规模覆盖。指纹支付和声音支付也因其新颖的技术而受到用户的欢迎。但是现在，二维码支付代表了无现金社会中最强大的力量。目前，除了移动支付场景的广泛应用外，支付方式也越来越多，各种支付背后的身份识别技术令人眼花缭乱。

近日，民生银行(600016)推出了虹膜支付，并将虹膜识别技术应用到移动支付等各种支付场景中，实现了在几秒钟内进行引人注目的支付。在虹膜识别之前，有指纹识别和人脸识别。目前，有nfc近场支付、光子支付、声波支付等。在中国的支付领域，支付和技术的结合是行业进步的主要表现。

就几种主要支付方式的现状而言，第一种是二维码支付也是目前的主流结算方式，造就了支付宝和微信这一代商业巨头。这也是最重要的支付和结算方式。其次，nfc近场支付也是目前最安全的支付方式，这为手机制造商提供了极大的空想象空间。第三，生物特征支付主要包括指纹、人脸、虹膜和眼睛模式识别，实现了几秒钟的支付速度。此外，还有手写识别、掌纹识别等等。第四是光子支付，硬件要求高，市场应用率低。2015年1月，平安银行(000001)首次推出光子支付技术。目前，这项技术已经在个别城市进行了试点。第五种是声波支付，这是一种先进的支付技术，但市场渗透率最低。通过手机等移动设备发出类似嚎叫的声波来传送交易指令。2016年8月，蚂蚁金服旗下的未来商店在中国香港试运行，新的支付方式如声音支付和人脸识别等被应用到现实中，但普及率很低。

支付巨头走向海外:

每个化身的布局路径

自2014年7月以来，蚂蚁金服在海外支付市场取得重大进展，与全球蓝色联盟达成战略合作，共同推出支付宝海外退税服务。在不到两年的时间里，它已经覆盖了韩国、英国、法国和德国等十几个国家。2014年底，支付宝宣布推出海外运通卡服务，覆盖新加坡、泰国和中国澳门。目前，包括韩国在内的更多国家和地区已经开放；2014年底，支付宝在澳大利亚悉尼成立了子公司支付宝澳大利亚，开辟了澳大利亚第三方支付市场；2015年，蚂蚁金服开始与印度本地电子钱包paytm进行战略合作。2016年4月底，支付宝和优步扩大了合作范围，允许用户使用支付宝拨打国外汽车；2016年11月，蚂蚁金服与泰国支付公司ascendmoney签署战略合作协议，将蚂蚁金服的包容性金融模式复制到泰国；2017年2月，蚂蚁金服投资了我的新界；菲律宾最大的数字金融公司；2017年4月，蚂蚁和印度尼西亚emtek集团宣布成立一家合资公司，开发移动支付产品。

总体而言，蚂蚁金服的出口技术更加关注印度、东亚等市场，布局国家也遍布一带一路周边国家:印度、泰国、菲律宾、印尼等。，主要是通过技术出海的方式，与当地的合作伙伴一起打造本地版的支付宝。目前，支付宝已经与欧洲、美国、日本、韩国、东南亚、香港、澳门和台湾的12万家海外线下商户建立了联系，覆盖了几乎所有的餐厅、超市、百货公司、便利店、免税商店、主题公园、海外机场和退税的吃喝玩乐。

目前，腾讯微信在日本的支付已经覆盖了许多非大型支付场景，如药店、拉面店、手信店、胶囊酒店、和服体验店、出租车和游轮。据悉，目前微信支付已登陆13个以上海外地区，覆盖全球13万多家海外商户，支持英镑、美元、日元、加元、澳元、欧元、韩元、泰铢等10多种外币的直接结算。

总体而言，在布局策略上，腾讯在海外电子商务商户收单业务上没有做太多努力，但在微信跨境支付业务布局上坚持开放策略，在个人跨境支出上直接开放。

数据显示，2016年中国跨境电子商务交易规模为6.3万亿元。据估计，到2018年，中国进出口跨境电子商务的整体交易规模预计将达到8.8万亿元。这样一个万亿美元的市场不仅催生了大量跨境电子商务平台，也是移动支付不可忽视的潜在市场。从旅游数据来看，2016年中国公民出境旅游人数达到1.22亿，旅游成本超过1098亿美元。对于第三方支付领域的参与者来说，海外消费的增长是不言而喻的，并对无现金社会起到了积极的推动作用。

2017年4月20日，联合国发布了报告《社会网络、电子商务和中国的数字支付生态系统:对其他国家的影响》。该报告主要从数字支付对解决中国贫困问题的贡献、信贷服务中数字支付的创新和发展以及中国创新和风险管理之间的监管平衡等方面，阐述了中国的无现金流程如何为世界提供样本。

(李冰)