哈银消费金融：风控为翼，科技筑基，稳健前行引领行业新风尚

12月，中央经济工作会议在北京隆重召开，会议明确将“大力提振消费、全方位扩大国内需求”作为明年的首要工作重点，并着重强调了推进“人工智能+”行动的重要性。这一战略不仅为消费市场注入了新的活力，也为消费金融公司的未来发展指明了方向。

近年来，随着监管政策的不断完善和金融消费者认知的持续提升，消费金融行业步入了新的发展阶段，市场竞争也愈发激烈。然而，在这样的背景下，哈银消费金融凭借其稳健的经营策略，成为了今年上半年保持稳健增长态势的消费金融公司之一。

哈银消费金融始终秉承“普惠金融、和谐共富”的发展理念，精准对接主流消费群体的消费升级需求，不断深化金融科技融合，强化自主风控能力，提升产品体验，并通过精细化运营等策略，展现出了强大的市场竞争力。过去五年间，在新一届领导班子的带领下，哈银消费金融成功跨越疫情周期，实现了逆势增长。资产总额从2019年末的70多亿元激增到240多亿元，实现了三倍多的增长，年复合增长率接近30%。同时，公司的不良率持续低于行业均值，拨备覆盖率、流动性等关键指标均远超监管标准，充分展示了公司管理层卓越的领导才能、团队的专业素养以及稳健的经营风格，为公司持续蓬勃发展奠定了坚实基础。

坚守普惠初心，砥砺前行谱新篇

自创立伊始，哈银消费金融便秉持“普惠金融，和谐共富”的核心理念，倡导“靠谱”文化，不断探索创新，攻坚克难，勇往直前。在领导班子的高度团结与专业引领下，全体员工积极应对疫情挑战、宏观经济放缓及监管趋严等多重考验，克服重重困难，在逆境中取得了显著成就，为公司的长远稳健与高质量发展奠定了坚实基础。

作为持牌消费金融公司，哈银消费金融践行“普惠金融”，遵循小额分散原则，倡导理性消费，同时急用户所急，坚持为更多用户提供费用透明、操作便捷、服务高效的消费信贷服务。随着居民消费结构的升级，公司紧跟市场趋势，精准定位休闲娱乐、健康医疗、教育培训等关键消费领域，通过线上小额消费信贷产品“哈哈贷”和线下大额消费信贷产品“开心贷”，实现对不同客群的精准覆盖。

截至2024年11月末，哈银消费金融累计投放金额已突破2899亿元，累计服务人次超过4800万，其中二线及以下城市占比超85%，彰显了公司在服务消费领域的深耕细作与满足消费者多元化需求的努力。

金融科技深度融合，重塑金融服务新生态

哈银消费金融是全国第二家荣获高新技术企业认证的持牌消费金融公司，深入实施数字化战略，坚定不移地走自主研发之路，致力于掌握核心金融科技。公司已成功组建超150人的金融科研精英团队，占公司总人数的50%以上，作为“人工智能+”行动的先行者，彰显了深厚底蕴与前瞻布局。

依托人工智能、大数据、云计算等前沿技术，哈银消费金融构建了“金融云+IDC”深度融合架构，打造了六大核心业务系统集群与全渠道客户服务平台，实现了7*24小时全天候、全流程的纯线上化数字金融服务，为客户提供优质、高效、便捷的消费金融服务体验。公司自主研发的人工智能金融服务平台成功入围黑龙江省“百千万”工程科技重大专项，并累计获得130项软件著作权和2个专利，荣膺CIFS“2024年度卓越风控产品奖”及中国金融传媒颁发的“银行业数字金融典型案例奖”，充分展现了数字化转型的卓越成就与深远影响。

打造智能化风控体系，提升普惠金融服务精准度

在普惠金融的长尾市场中，哈银消费金融面临服务客群规模大、资质变化快的挑战。公司依托云计算、大数据、机器学习等前沿科技，全面升级风险管理平台，实现风险策略模型的全过程智能化管理，显著提升风险管理的时效性和精准度。

公司自主研发的“星斗”风控体系覆盖客户全生命周期的风险管理，大幅提升风险控制效能，拓宽消费金融服务的普惠范围和深度。通过不断积累和创新，哈银消费金融已形成精准识别、科学计量和快速迭代的核心风控能力，为普惠金融业务的稳健发展提供了有力支撑。同时，公司高度重视征信体系建设，全面升级征信系统，依托“星斗”智能风控体系，引入大数据技术和人工智能算法，深度挖掘多维度数据，实现对消费者信用的全面精准评估，提升风险控制能力，降低不良贷款率，优化金融服务体验，确保客户征信信息安全。

深耕基层金融教育，点亮乡村消保之光

为更广泛、更深入地服务消费者，哈银消费金融积极构建多元化新媒体矩阵，涵盖微信公众号、小程序、支付宝生活号及短视频平台等，通过精准内容营销与体验迭代，持续优化用户服务，提升客户满意度。同时，公司高度重视消费者权益保护及金融教育，推出“繁星计划”“共富专栏”等金融知识普及项目，增强消费者的金融素养与风险防范能力，促进消费升级与消费市场的复苏。

今年9月，哈银消费金融积极响应国家金融监督管理总局的金融宣传月活动，发起“担当新使命 消保县域行”公益活动。公司组建专业金融知识宣讲团队，深入黑龙江省偏远边境乡村，开展面对面金融知识普及，为村民送上实用的金融知识，筑起坚固的风险防线。此次活动深受村民喜爱，并获得当地村委会的高度评价，展现了公司在推动普惠金融深入基层、服务民生的坚定决心与实际行动。

面对消费金融行业的下半场竞争，哈银消费金融将继续精准对接消费升级需求、深化金融科技应用、拥抱主流消费人群，不断提升核心竞争力。未来，随着金融科技的持续发展和消费者需求的不断变化，哈银消费金融将继续探索创新之路，以更加优质的普惠金融服务，助力消费升级和消费复苏，为构建中国经济新发展格局贡献更多力量。